С 1 октября 2026 года условия семейной ипотеки изменились для новых кредитных договоров. При покупке жилья ставка и лимит теперь зависят от количества детей и региона. Для строительства частного дома Минфин сохранил ставку 6% независимо от числа детей и региона, но льготный период ограничил 15 годами.
Новые ставки при покупке жилья
Для покупки жилья опубликованная Минфином шкала выглядит так:
- Другие регионы: один ребёнок — 10%, до 6 млн рублей; двое — 8%, до 8 млн; трое — 6%, до 10 млн; четверо — 4%, до 10 млн; пятеро и больше — 2%, до 10 млн.
- Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область: один ребёнок — 12%, до 12 млн рублей; двое — 10%, до 15 млн; трое — 8%, до 18 млн; четверо — 6%, до 18 млн; пятеро и больше — 4%, до 18 млн.
По обновлённым условиям для основной категории семей хотя бы один ребёнок должен быть младше 7 лет на момент заключения договора. Для отдельных категорий, например семей с ребёнком-инвалидом, основание участия и условия нужно подтвердить у банка. Для строительства индивидуального дома Минфин отдельно подтвердил ставку 6% независимо от количества детей и региона.
Что действует для строительства дома
Семейную ипотеку на строительство можно оформить для дома, который возводит подрядная организация по договору строительного подряда. Расчёты проходят через счёт эскроу: деньги размещаются на нём на время строительства и перечисляются подрядчику после выполнения условий договора. В программу также может входить покупка участка для последующего строительства, если это допускают условия банка и кредитного договора.
Льготные 6% не означают, что такая ставка гарантирована на весь срок любого кредита. С 1 октября государство субсидирует ставку не более 15 лет. Сам кредит может быть рассчитан на более долгий срок, но условия после окончания льготного периода нужно смотреть в договоре.
Как может измениться платёж после 15 лет
Банк России разъяснил: для кредита на срок свыше 15 лет ставка после льготного периода может вырасти не более чем на 4 процентных пункта и не должна превышать ключевую ставку на тот момент плюс 3,5 процентного пункта для кредита на строительство индивидуального жилого дома. Если договор устанавливает меньший рост, применяются его условия. При расчёте графика платежей банк должен учитывать увеличение на 4 процентных пункта, если договором не предусмотрено меньше.
Поэтому перед подписанием попросите банк показать расчёт платежей после 15-го года. Ставка и ключевая ставка за это время могут измениться, а значит, заранее назвать будущий платёж нельзя.
Что проверить перед заявкой
- Соответствует ли семья требованиям программы; в новых условиях Минфин указывает ребёнка младше 7 лет на дату кредитного договора.
- Одобряет ли банк именно строительство дома и покупку участка вместе со строительством.
- Какие требования банк предъявляет к подрядчику, проекту дома, участку и счёту эскроу.
- Какой будет ставка после 15 лет и какой платёж заложен в график на этот период.
- Какую сумму банк готов выдать на строительство: не переносите автоматически лимиты, опубликованные для покупки жилья, на свой проект.
Итог: с 1 октября семейная ипотека на строительство дома сохраняет ставку 6%, но господдержка по этой ставке ограничена 15 годами. Для семьи это означает, что важно заранее проверить не только первоначальный платёж, но и условия кредита после льготного периода.